Центробанк может запретить включать страховки в кредиты

Вопреки предусмотренному законом праву на необязательное страхование при оформлении потребительского кредита банки навязывают страховку своим клиентам.

ЦБ РФ предлагает кредиторам разработать для заемщиков альтернативные варианты выдачи кредитов со страховками.

Правозащитники потребителей требуют запретить банкам включать стоимость страхового полиса в сам потребительский заем без предложения клиентам альтернативы.

О новых мерах борьбы с недобросовестными действиями

Инициатива с запретом для кредиторов включать необязательную страховку в сумму кредита уже находится в Центробанке. Если предложение будет реализовано, кредитование станет прозрачнее для клиентов, но усилятся риски поднятия процентных ставок по займам, может сократиться доля одобренных заявок.

Эксперты 1mbank.ru прокомментировали это так: Главный банк страны давно борется с недобросовестными финучреждениями, навязывающими страхование заемщикам с включением стоимости этой необязательной опции в тело кредита, но значительных результатов пока не достиг. Не удалось избежать недобросовестной практики и наиболее крупным участникам рынка: «Сбербанку», «Россельхозбанку», «Газпромбанку».

Из статистики

В 2022 году на 11,3% возросло количество обращений клиентов по поводу незаконного навязывания банками страхования жизни и на 29,8% – здоровья заемщиков от несчастных случаев. Сравнение проводилось с предшествующим годом.

За прошедшие 12 месяцев граждане обращались с жалобами на навязывание страховок в розничном кредитовании в 3,7 раза чаще. За январь – сентябрь 2022 г. в Центробанке принято почти 34,5 тыс. жалоб по потребительскому кредитованию.

Пояснения экспертов

Аналитики поясняют, что банки, включающие страховой полис в сумму кредита, закон не нарушают. Нередко такую страховку относят к одному из условий кредитного договора, и потребитель своей подписью в договоре подтверждает согласие с этим требованием.

Но у банков свой интерес – извлечение выгоды из продажи страховки заемщику, а потребителей никак не знакомят с их правами. В результате гражданам в кредит от банков или в займ от МФО навязывают дополнительную услугу как бесполезный для них продукт.

Статистика показывает, что страховка может составлять свыше 18,5% суммы самого займа и достигает иногда сотен тысяч рублей. Если заемщик отказывается от этой дополнительной опции, процентная ставка по кредиту может подняться на 5,5-21,5%.

Возникает проблема и при досрочном погашении кредитных обязательств: перед банком долг вроде бы погашен, а вернуть излишнюю оплату за страховку из страховой компании – партнера кредитора – сложно.

Поэтому в ЦБ и направили предложение о запрете для финорганизаций выдавать кредиты без предоставления заемщикам права на самостоятельный выбор удобного способа оплаты страхования – своими или заемными средствами. Документ с такой инициативой 11 января направила международная Конфедерация обществ потребителей.

Банк России подтвердил получение письма, но напомнил: навязывание страховок недопустимо при кредитовании; закон предусмотрел для потребителей право страховать свои жизнь, здоровье без привязки к кредитному соглашению, заключенному с банком. Регулятор поддерживает идею предельной прозрачности процесса выбора, доступности и осознанности для сограждан, оформляющих займы.

Некоторые эксперты предполагают возникновение рисков для предложенного регулирования. Так, введение запрета на замалчивание перед клиентами их прав на выбор варианта оплаты страхования может привести к увеличению стоимости потребкредитования или уменьшению процента согласий на выдачу займов: если сумма страховки включена в общее тело ссуды, проценты начисляются на полную итоговую сумму, а если клиент оплачивает страховку из собственных средств, банку поступит меньшая сумма доходов от процентов.