Контрибуция в страховании

Контрибуция помогает обеспечивать права застрахованного лица, которое покупало полис для страхования одного и того же объекта.

На самом деле порой сложно разобраться в правильном понятии контрибуции и применении его принципа, закрепленного законодательством РФ.

Например, гражданин принимает решение застраховать автомобиль. Покупает полис в одной страховой компании, а затем приобретает аналогичный страховой продукт в другой компании.

Особенности контрибуции в данном случае:

• по каждому полису могут быть разные условия возмещения – это вполне допускается;
• один автомобиль может быть оформлен в двух разных компаниях одновременно или же в разные дни. Если на момент ДТП машина была застраховала в двух компаниях, оба полиса будут действовать вне зависимости от того, когда заканчивается срок действия каждого из них;
• страхование автомобиля может быть оформлено на разную сумму средств в разных компаниях;
• полис можно приобрести не только в двух страховых, но и в трех, четверых.

После наступления страхового случая владелец автомобиля обращается к каждой из компаний, предоставляя им необходимые документы об оценке состояния машины после ДТП экспертами, заключение, все необходимые данные о том, на какую сумму будет произведен ремонт.

Страховая компания (каждая из тех, где был куплен полис) изучает, какова степень износа авто, определяет юридические и правовые факторы влияния действий сторон происшествия и выносит решение.

Выплату производят страховые компании на основании общего взаимодействия.

Зачем нужна контрибуция

Принцип контрибуции в страховании актуален для людей, которые опасаются за неполное возмещение убытков в случае наступления страхового момента. Так, страховать можно все, например квартиру и ее целостность.

Если сумма страховки в одной компании небольшая и владелец недвижимости боится, что она не покроет возможный ущерб, можно приобрести еще один полис в другой компании. Это поможет снизить собственные риски.

Контрибуция в страховании работает по основному принципу: устанавливается сумма ущерба, а затем общая стоимость выплаты, которая должна быть совершена в связи с наступлением страхового случая в соответствии с законодательством.

Если сумма возмещения превышает установленный предел покрытия одной из страховых компаний, общая стоимость возмещения делится на несколько организаций, количество которых равняется количеству полисов ОСАГО владельца авто.

Контрибуция предполагает равномерное распределение средств между теми организациями, которые имеют страховые обязательства перед клиентом.

Важно: при оформлении полисов страховать нужно один и тот же объект, только тогда ущерб по нему будет покрываться по контрибуции.

Программы страхования тоже лучше выбирать максимально схожие – это поможет избежать конфликтных ситуаций как между клиентом и компаниями, так и между компаниями между собой.

На что обратить внимание при контрибуции

Особенно важно уделить внимание договору и пунктам, которые в нем содержатся.

Если есть явные неточности – лучше проконсультироваться со специалистом.

Все последующие действия страховой, как правило, производятся ею только в соответствии с договором, однако в ряде случаев нужно знать свои права и обязанности, а также обязательства компании перед вами.

Очень важно не скрывать информацию. В частности, страхование имущества обычно предполагает учет всех рисков страховой.

Сюда же относится страхование здоровья, и если в рамках судебного разбирательства компания предоставит доказательства, что клиент не предоставил всю информацию, даже при наступлении реального страхового случая суд может стать на сторону организации, с которой вы судитесь. Максимальная открытость и доступность вашей информации – очень важно.

Еще один опасный момент – уменьшение страховой премии. Иногда, если клиент не готов купить полис по той цене, которая была предложена, ему предлагают другие варианты, упрощённые.

К ним стоит особенно внимательно относиться, поскольку экономия здесь небольшая, а вот страховые риски подобные договора охватывают в меньшем объеме.

Так что делать, если на полис с полным перечнем услуг денег не хватает? Узнать о возможности взять рассрочку или разбить платежи по месяцам на несколько лет в рамках внесения частичных премиальных платежей.

В чем отличие первого от второго? В случае с рассрочкой клиент оплатит проценты банку, а вот в случае подписания договора о частичной оплате услуг, можно добиться беспроцентного кредитования.

Однако зачастую такой способ актуален для инвестиционного страхования, который не предполагает применение контрибуции.