Перестрахование

Перестрахованием называется система, при которой риск перераспределяется между страховщиками.

Прямой страховщик принимает на себя риск страхователя и получает и страховой интерес а в будущем перераспределяет ответственность между собой и другими страховщиками.

Если наступил страховой случай, то ущерб должен возместить прямой страховщик, с которым изначально заключался договор, в дальнейшем другие страховщики должны будут возместить ему ущерб, в том порядке, который предусмотрен договором перестрахования.

Страховщик, передающий другому часть или всю ответственность по риску, который он принял от другого страховщика или страхователя называется перестрахователем. Страховщик, принимающий от перестрахователя ответственность по риску, называется перестраховщиком.

Перестрахование весьма важно для страхового рынка, оно обеспечивает устойчивость страхового общества.

Это вторичное страхование, оно необходимо для страхования чрезвычайных рисков, которые могут превышать платежеспособность одной организации.

Договор перестрахования

Договор перестрахования это возмездный договор, согласно ему перестраховщик обязан вернуть перестрахователю страховую сумму, которая пропорциональна его доле участия, такие последствия наступают только если страхователь выплатил страхователю страховое возмещение.

Перестрахователь должен полно и достоверно проинформировать перестраховщика о цедированном риске, в этом заключается обязательный для этого договора принцип доброй воли.

При этом у перестраховщика не возникает прав и обязанностей, которые вытекают из договоров, заключенных перестрахователем.

Страхователь также не имеет никакого отношения к договорам перестрахования, которые заключает перестрахователь. Страховщик может не сообщать страхователю, что намерен передать свои риски в перестрахование.

Перестрахование бывает активным и пассивным, активным является передача риска, а пассивным – прием. Существует несколько типов договоров перестрахования. Они могут быть:

• факультативными;
• облигаторными;
• факультативно облигаторными.

Исторически первыми были факультативные договоры перестрахования, это индивидуальная сделка, она касается одного риска.

Перестрахователь и перестраховщик по этому договору могут индивидуально оценивать риск. Они выступают как субъекты страхования и действуют, согласно закону.

Цедент по такому договору может самостоятельно определять объем обязательств, которые останутся в его удержании, а цессионарий определяет объем того риска, который может принять на себя.

Отрицательной стороной такого договора является то, что цедент передает часть риска еще до заключения договора со страхователем, то есть, у цессионария остается мало времени, чтобы проанализировать получаемый им риск.

По договору облигаторного перестрахования, цедент обязан передать определенные доли всех рисков, находящихся у него на страховании, если их сумма превышает предоставляемую страховщиком гарантию.

Перестраховщик должен принять предложенные доли рисков, такой договор весьма выгоден для цедента, так как все риски получат страховое возмещение. Обеим сторонам дешевле обслуживать такой договор. Данный договор наиболее часто встречаются на международном перестраховочном рынке.

Факультативно облигаторный договор дает возможность цеденту право выбора рисков и их объема для передачи цессионарию, цессионарий принимает риски, но только на оговоренных условиях.

Для перестраховщика это небезопасный договор, так как перестрахователь имеет возможность передать на перестрахование самые опасные риски. Эти договора можно заключать только с таким перестрахователем, которому перестраховщик может полностью доверять. Для перестрахователя этот договор обязателен, а для перестраховщика факультативен.

Договор перестрахования может быть квотным, эксцедентным или смешанным. Квотный договор, это простейшая форма пропорционального перестрахования. Согласно ему перестрахователь передает перестраховщику согласованную долю риска, в этой же доле он получает и страховые взносы и определенную выгоду.

При этом он должен возместить перестрахователю все страховые убытки, которые он оплатил, во время наступления страхового случая. В этом случае, субъекты страхования в определенной доле разделяют убытки.

При передаче рисков перестрахователь может получать комиссию от всех взносов, она может быть от 20 до 40%, также он может участвовать в получаемой перестраховщиком прибыли.

Недостаток этого договора в том, что нужно перестраховывать небольшие и несерьезные риски, которые можно было вообще не передавать на перестрахование и сохранять все премии.

При эксцедентном договоре перестрахователь оставляет себе определенный лимит рисков вместе со взносами, а оставшиеся риски и премии передает на перестрахование. Этот лимит устанавливают в определенной сумме по каждой группе рисков. Такие договоры выгоднее для перестрахователя.

Смешанный договор сочетает в себе 2 этих вида договоров. Портфель такого страхования перестраховывается квотно, а превышение суммы - по принципам эксцедентного договора.  

Рекомендуем вам также прочесть статью Возврат страховки по кредиту